# ביטוח שיורי: מה עושים כשאף חברה לא מבטחת את הרכב

> הסדר הביטוח השיורי מחויב למכור ביטוח חובה לכל בעל רכב שפונה אליו. איך רשות שוק ההון קובעת את התעריף, ואיזה מקדמים מעלים ומורידים אותו.

עודכן: 10.11.2026

**בקצרה:** ביטוח שיורי הוא, לפי התקנות, ביטוח של מי שלא השיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל חברת ביטוח. ההסדר מבוסס על ביטוח משותף של כל החברות בענף, ומנהל ההסדר מוכר בשמן כיסוי חובה לכל בעל רכב שפונה אליו. התעריף לא נקבע במשא ומתן אלא לפי מנגנון בתקנות: עלות הסיכון הטהור בשוק החופשי בתוספת של 25% לפחות, ועליה הוצאות מינהל ועמלות והשתתפות במימון הקרן. את הסכומים והמקדמים מפרסמת רשות שוק ההון בנספחים לחוזר המאוחד, והם צמודים למדד.

התקשרתם לסדר ביטוח חובה לרכב, ושמעתם "את הרכב הזה אנחנו לא מבטחים". או שקיבלתם מחיר משתי חברות, והשלישית אמרה שהיא לא יכולה. זה נשמע כמו קיר, כי חובה הוא הביטוח שהחוק דורש לפני שהרכב זז. בפועל יש בתקנות הסדר שנבנה בדיוק בשביל המצב הזה, הוא נקרא **ביטוח שיורי**, והוא מחויב למכור כיסוי חובה לכל בעל רכב שפונה אליו. המחיר שם לא נקבע בשיחה עם נציג אלא לפי נוסחה שרשות שוק ההון מפרסמת, וכל המקדמים שלה פתוחים לעיון.

## מה זה ביטוח שיורי

תקנות ביטוח רכב מנועי (הסדר ביטוח שיורי ומנגנון לקביעת התעריף), התשס"א-2001, הותקנו לפי פקודת ביטוח רכב מנועי ובאישור ועדת הכספים של הכנסת. ההגדרה שלהן קצרה: ביטוח שיורי הוא ביטוח של משתמש ברכב מנועי שלא השיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל מבטח.

ההסדר לא עומד בפני עצמו כחברה חדשה. הוא מבוסס על ביטוח משותף של כל המבטחים בענף, ומי שמפעיל אותו הוא **מנהל ההסדר**: תאגיד שחברות הביטוח ייסדו באישור הרשות המוסמכת, עם דירקטוריון של עד שישה דירקטורים שלפחות שניים מהם חיצוניים. בתקנות מופיע גם השם שנדבק בשפה, "הפול", והוא מתייחס לגוף שניהל את הביטוח המשותף לפני 2001.

שתי שורות בתקנות חשובות לכם יותר מהשאר:

- מנהל ההסדר מוכר, בשם המבטחים, כיסוי לביטוח רכב מנועי **לכל בעל רכב הפונה אליו**, ולשם כך מפעיל משרד אחד בכל מחוז או יותר לפי הוראת הרשות.
- מנהל ההסדר מייצג את המבטחים כלפי המבוטחים שביטח בהתאם לכל דין החל על מבטח בביטוח רכב מנועי, לרבות הוראות הרשות. כלומר מול תביעה אתם לא בשטח אפור: אותם כללים.

ההסדר נוגע לביטוח חובה בלבד, זה שהפקודה דורשת. מקיף וצד ג' נשארים ביטוח וולונטרי שאף אחד לא מחויב למכור, וההבדל בין שלושת הכיסויים מוסבר ב[מדריך חובה, צד ג' ומקיף](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/chova-tzad-gimel-makif).

## למה חברה אומרת "לא"

התקנות לא מחייבות חברה מסוימת למכור לכם חובה. ההגדרה של ביטוח שיורי, "מי שלא השיג כיסוי באופן ישיר אצל מבטח", מניחה מראש שיש מי שלא ישיג.

מה מכניס רכב או נהג לקבוצה הזאת אפשר לראות דווקא בנספחים של רשות שוק ההון, שמגדירים את המשתנים בענף החובה. שני משתנים נספרים בשלוש השנים שקדמו לתחילת הפוליסה: **מספר תאונות**, כלומר תאונות שהביאו לתביעה לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל"ה-1975, כשרכב מאותו סוג היה נהוג בידי אחד הנהגים הצפויים לנהוג ברכב; ו**מספר פסילות רישיון**, לפי קביעת בית משפט, קצין משטרה או רשות רישוי, למעט פסילה שבית משפט ביטל, פסילה עקב כשרות רפואית לקויה ופסילות המשך שנבעו מאותו מקרה.

אלה לא כל המשתנים, אבל בטבלת המקדמים של ההסדר הם אלה שמזיזים את התעריף הכי חזק, כמו שנראה מיד. איך עבר התביעות נראה מהצד של החברה כתבנו ב[מדריך העבר הביטוחי](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/avar-bituchi), ומה פסילה עושה למחיר ב[מדריך הנקודות והשלילה](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/nekudot-shlila-bituach-rechev).

## איך נקבע התעריף בביטוח השיורי

כאן ההסדר שונה מכל חברה אחרת: התעריף נקבע לפי מנגנון בתקנה 5, ולא לפי החלטה עסקית.

הבסיס הוא **עלות הסיכון הטהור**, מונח שאומר כמה התביעות הצפויות עולות לקבוצת סיכון מסוימת, בלי הוצאות ובלי רווח. התקנות לוקחות את עלות הסיכון הטהור של קבוצת סיכון דומה שמבוטחת ישירות אצל מבטח, לפי דוח מאגר המידע בענף, ובונות עליה:

| שכבה | מה היא | לפי התקנות |
|---|---|---|
| תעריף הסיכון הבסיסי | עלות הסיכון הטהור בשוק החופשי בתוספת העמסה | תוספת שלא תפחת מ-25% |
| מרכיב ניסיון התביעות בשיורי | ההעמסה הצפויה בשל ניסיון התביעות בביטוח השיורי | לא יותר מ-8% מעלות הסיכון הטהור בענף, מ-2005 |
| הוצאות מינהל, עמלות ותקבולים | השיעור שהרשות מורה עליו | עד 16.25% מעלות הסיכון הטהור בשוק החופשי, מ-2004 ואילך |
| מימון הקרן | ההשתתפות לפי צו פיצויים לנפגעי תאונות דרכים (מימון הקרן), התשל"ז-1977 | לפי הצו |

מה שיוצא מזה: התעריף השיורי בנוי מעל עלות הסיכון בשוק החופשי ולא מתחתיה, והתקנות כותבות את זה בלי להתחבא, "בתוספת שלא תפחת מ-25%". הוא גם לא מספר קבוע. הסכומים צמודים למדד ומשתנים ב-1 בכל חודש, והרשות רשאית, בהסתמך על דוח מאגר המידע, לשנות את שיעור התוספת לכלל המבוטחים או לקבוצת סיכון מסוימת. התעריפים עצמם מתפרסמים למבטחים ולציבור, לרבות באינטרנט, והתעריף הקובע הוא זה שבדוח שמאושר בידי הרשות.

## מה מעלה ומה מוריד את התעריף השיורי

נספח 6.2.2 של רשות שוק ההון, שחל מ-1 ביולי 2023, קובע את הסכום השנתי לכל סוג רכב. לרכב פרטי ומסחרי עד 3.5 טון הסכום נקבע לפי קבוצת נפח מנוע ולפי סוג הבעלות, כשהסכומים נקובים לפי מדד 9/2022 וצמודים ממנו. "בעלות פרטית" מוגדרת בנספחים כבעלות על רכב הרשום ברשות הרישוי על שם יחיד שאינו תאגיד. ברכב בבעלות פרטית הסכום זהה בכל קבוצות נפח המנוע, ובבעלות אחרת הוא גבוה יותר ועולה עם נפח המנוע.

על הסכום הזה מופעלים מכפילים לפי השימוש ברכב:

| השימוש ברכב | מכפיל |
|---|---|
| לימוד נהיגה | 1.25 |
| רכב מדברי ורכב מדברי מיוחד | 1.10 |
| רכב אספנות בן 30 שנה או יותר, שמזוהה כך ברישיון הרכב | 0.43 |
| השכרה לתקופה של עד שנה | 2.5 |
| השכרה לתקופה של שנה ומעלה | 1.2 |

אחרי הסכום הבסיסי מגיע נספח 6.2.3, ובו מתפרסמים המקדמים עצמם. בענף החובה זה דבר נדיר: המקדמים של חברה שמוכרת ישירות לא מתפרסמים לציבור, וכאן הם כתובים שורה שורה. לרכב פרטי ומסחרי עד 3.5 טון בבעלות פרטית:

| משתנה | קטגוריה | מקדם |
|---|---|---|
| מין | זכר עד גיל 23 | 10% |
| | זכר מעל גיל 23 | 5% |
| | נקבה | 0% |
| גיל | עד 23 | 0% |
| | 24 עד 26 | מינוס 15% |
| | 27 עד 29 | מינוס 20% |
| | 30 עד 46 | מינוס 28% |
| | מעל 47 | מינוס 33% |
| שנות רישוי | עד שנה | 0% |
| | 2 עד 3 | מינוס 8% |
| | 4 עד 5 | מינוס 16% |
| | 6 עד 8 | מינוס 19% |
| | 9 עד 25 | מינוס 23% |
| | מעל 26 | מינוס 25% |
| מספר תאונות | עד תביעה אחת | 0% |
| | 2 תביעות | 30% |
| | 3 ומעלה | 60% |
| מספר פסילות | ללא | 0% |
| | פסילה אחת | 30% |
| | 2 ומעלה | 60% |
| מערכות | ESP, בקרת יציבות | מינוס 15% |
| | FCW, התרעה על אי שמירת מרחק | מינוס 4% |
| | LDW, התרעה על סטייה מנתיב | מינוס 4% |

הנוסחה בנספח מכפילה את כל המקדמים זה בזה ואת התוצאה בסכום מנספח 6.2.2, כך שהם לא נסכמים אלא מוכפלים. דוגמה להמחשה, לפי המקדמים האלה בלבד: נהג בן 35 עם ותק של 12 שנה ברכב עם ESP מגיע לפחות מחצי מהתעריף של נהג בן 22 בשנת הרישיון הראשונה שלו באותו רכב. ושתי תביעות בשלוש השנים האחרונות, או פסילה אחת, מחזירות את כל ההנחות האלה אחורה. מה המערכות האלה עושות בפועל, ולמה החובה מתמחרת דווקא אותן, כתבנו ב[מדריך מערכות הבטיחות](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/maarchot-betichut-bituach).

ועוד הבדל שכמעט לא מדברים עליו: ברכב בבעלות אחרת, כלומר רכב של תאגיד, הנספח לא מפעיל כלל מקדמי גיל, מין ושנות רישוי. שם נשארים רק תאונות, פסילות ומערכות הבטיחות, והמקדמים שלהן מתונים יותר (ESP מינוס 3%, FCW ו-LDW מינוס 2.5% כל אחת).

## רכב שלא נוסע, תקופה קצרה ותעודה חליפית

לתקנות יש גם ארבעה מצבים שמעניינים אנשים שהרכב שלהם לא נוסע כרגע:

- **רכב שלא נוסע.** בפוליסה לתקופה של יותר מ-30 ימים, שבה השימוש ברכב אינו כולל נהיגה כלשהי במשך תקופה רצופה של יותר מ-30 ימים ותעודת הביטוח הוחזרה למנהל ההסדר, התעריף הוא 40 שקלים לרכב לחודש, ולא פחות מ-80 שקלים. מה עוד קורה לרכב מושבת ולאגרה מתואר ב[מדריך השבתת רכב](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/hashbatat-rechev-zmanit-bituach).
- **תקופה קצרה משנה.** עד שבעה ימים, 5% מתעריף הסיכון הבסיסי השנתי; מעל שבעה ימים, 5% ועוד 0.3% לכל יום מהיום השמיני; ובכל מקרה לא פחות מ-80 שקלים. למה בכלל מבטחים לחודשיים ומה האפשרות השנייה הסברנו ב[מדריך הביטוח לתקופה קצרה](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/bituach-rechev-tekufa-ktzara).
- **תעודה חליפית.** הוצאות המינהל בשל הוצאת תעודת ביטוח חליפית, כולל תעודה בשל רכב מוחלף, הן 40 שקלים.
- **רכב שעומד במפעל או במחסן ערובה.** רכב שנמצא במפעלי ייצור או הרכבה או במחסני ערובה והשימוש בו אינו כולל נהיגה כלשהי, התעריף השנתי הוא 160 שקלים.

הסכומים האלה נקובים בתקנות מ-2001 ובתיקון שלהן מ-2003, והם צמודים למדד, כך שהמספר שמשלמים בפועל גבוה מהנקוב בתקנות.

## לפני שמניחים שאין אפשרות אחרת

ההסדר השיורי הוא רשת ביטחון, ובתפקיד הזה הוא עושה את העבודה: הוא לא יכול לסרב לכם. מצד שני, התעריף שלו נקבע מעל עלות הסיכון בשוק, ובשוק עצמו כל חברה מתמחרת את אותם משתנים מותרים במקדמים שלה. שתי חברות יכולות לראות אותו רכב, אותו נהג ואותה היסטוריה, ולהגיע לשני מחירים שונים, וזה גם מה שקורה כשחברה אחת אומרת "לא" ואחרת אומרת "כן".

לכן שווה לסגור את הבירור הזה לפני שמחליטים שאין ברירה. [בדיקה לפי מספר הרכב](https://bituchon.co.il/rechev/bdika) מראה מה רשום על הרכב עצמו, מנפח המנוע ועד מערכות הבטיחות שמשפיעות על המקדמים שלמעלה, ו[בדיקת הצעת החידוש](https://bituchon.co.il/rechev/chidush) בודקת את המחיר שקיבלתם מול מה שאפשר להשיג על אותו רכב. אם יש לכם מחלוקת מול חברת ביטוח על סירוב, על תעריף או על תביעה, זה הרגע לפנות לאיש מקצוע מתאים ולא להישאר עם זה לבד.

אין מצב שבו רכב לא יכול לקבל ביטוח חובה. יש מצב שבו המחיר נקבע לפי נוסחה שמתפרסמת ולא לפי הצעה של חברה, וההפרש בין שני אלה הוא מה ששווה לבדוק.

## שאלות נפוצות

### מה זה ביטוח שיורי?

לפי תקנות ביטוח רכב מנועי (הסדר ביטוח שיורי ומנגנון לקביעת התעריף), התשס"א-2001, ביטוח שיורי הוא ביטוח של משתמש ברכב מנועי שלא השיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל מבטח. ההסדר מבוסס על ביטוח משותף של כל המבטחים בענף.

### ההסדר חייב לבטח אותי?

לפי תקנה 2 לתקנות, מנהל ההסדר מוכר בשם המבטחים כיסוי לביטוח רכב מנועי לכל בעל רכב הפונה אליו, ולשם כך מפעיל משרד אחד בכל מחוז, או יותר לפי הוראת הרשות המוסמכת.

### האם ההסדר נותן גם מקיף או צד ג'?

לא. ההגדרה בתקנות מדברת על ביטוח רכב מנועי לפי דרישות פקודת ביטוח רכב מנועי, כלומר ביטוח חובה בלבד. מקיף וצד ג' הם ביטוח וולונטרי, ואין הסדר שמחייב למכור אותם.

### למה התעריף השיורי גבוה מהמחיר שחברה הציעה לי?

כך בנוי המנגנון בתקנה 5: תעריף הסיכון הבסיסי שווה להערכת עלות הסיכון הטהור בשוק החופשי, בתוספת שלא תפחת מ-25%, ועליו מתווספים הוצאות מינהל ועמלות בשיעור שעד 16.25% מעלות הסיכון הטהור בשוק החופשי וההשתתפות במימון הקרן. התעריף נבנה מעל עלות הסיכון בשוק, לא מתחתיה.

### מה קורה לתעריף אם הרכב לא נוסע חודשיים?

לפי תקנה 7, בפוליסה לתקופה של יותר מ-30 ימים שבה השימוש ברכב אינו כולל נהיגה כלשהי במשך תקופה רצופה של יותר מ-30 ימים, ותעודת הביטוח הוחזרה למנהל ההסדר, תעריף הביטוח הוא 40 שקלים לרכב לחודש ולא פחות מ-80 שקלים. הסכומים בתקנות צמודים למדד.

### האם המקדמים של ההסדר חלים גם על חברות הביטוח הרגילות?

לא. נספח 6.2.3 של רשות שוק ההון קובע את המשתנים והמקדמים בביטוח השיורי. חברה שמוכרת ישירות מתמחרת לפי משתנים מתוך רשימה מותרת, אבל המקדמים שלה הם שלה ואינם מפורסמים.


## על מה הסתמכנו

- [תקנות ביטוח רכב מנועי (הסדר ביטוח שיורי ומנגנון לקביעת התעריף), התשס"א-2001 (קובץ התקנות 6111, 21.6.2001, עמ' 873; תיקון התשס"ג-2003)](https://www.btl.gov.il/Laws1/02_0061_100000.pdf)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: שער 6 נספחים בביטוח כללי, נספח 6.2.1 משתנים וקטגוריות בענף רכב חובה, נספח 6.2.2 תעריפי ביטוח שיורי ונספח 6.2.3 משתנים ומקדמים בביטוח השיורי (מ-1 ביולי 2023)](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2023-074/he/appendix_%202024-1-7_final_highlighted_pdf.pdf)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: חוזר ביטוח 2021-1-11, תיקון הוראות החוזר המאוחד בענף ביטוח רכב חובה (נספח 6.2.2, תעריפי ביטוח שיורי)](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/tikrechov/he/%D7%AA%D7%99%D7%A7%D7%95%D7%9F%20%D7%94%D7%95%D7%A8%D7%90%D7%95%D7%AA%20%D7%94%D7%97%D7%95%D7%96%D7%A8%20%D7%94%D7%9E%D7%90%D7%95%D7%97%D7%93%20%D7%91%D7%A2%D7%A0%D7%A3%20%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97%20%D7%A8%D7%9B%D7%91%20%D7%97%D7%95%D7%91%D7%94.pdf)

---

- עמוד מקור: https://bituchon.co.il/rechev/madrich/bituach-shiuri-rechev-chova
- מקור הנתונים: צוות ביטוחון
- האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ.

> המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או המלצה אישית בביטוח. המחיר הסופי נקבע על ידי חברת הביטוח. לפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.