# רכב משועבד בהלוואה: מה הגוף המלווה דורש מהביטוח

> הרכב משועבד להלוואה? איך נרשם השעבוד במשרד הרישוי ואצל רשם המשכונות, מה עושה מוטב בפוליסה, ומה קורה בתביעה, באובדן גמור ובמכירה.

עודכן: 8.10.2026

**בקצרה:** שעבוד על רכב נרשם בשני מקומות: רשומה במשרד הרישוי, שנעשית בבקשה של הגוף המשעבד יחד עם הסכמה בכתב של בעל הרכב, ורישום אצל הרשם הרשמי (רשם המשכונות לאדם פרטי, רשם החברות לחברה). בטופס של משרד התחבורה הגוף המשעבד מצהיר שבלי הרישום אצל הרשם אין תוקף לשעבוד. בפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי אין בכלל אזכור של שעבוד, ולכן הדרישות של הגוף המלווה מהביטוח מגיעות מחוזה ההלוואה, ובדרך כלל דרך קביעת מוטב בפוליסה. מוטב שהקביעה לגביו בלתי חוזרת מקבל הגנה אחת שכתובה בתקנות: אי אפשר לבטל את הביטוח בגלל פיגור בתשלום בלי להודיע לו, ויש לו 15 יום לסלק את החוב.

רוב האנשים שקונים רכב בהלוואה מגלים את השעבוד פעמיים: פעם אחת כשהם חותמים, ופעם שנייה כמה שנים אחר כך, כשהם מנסים למכור את הרכב והעסקה נתקעת. בין שתי הפעמים האלה יש גם ביטוח, ושם נמצאות השאלות שבאמת עולות כסף: מי מקבל את הכסף אם הרכב נגנב, מה קורה לפוליסה אם פספסתם תשלום, ולמה הגוף שנתן את ההלוואה מבקש אישור מחברת הביטוח. אז נתחיל מהבסיס: מה בכלל רשום על הרכב, ואיפה.

## מה זה שעבוד על רכב

שעבוד הוא רישום שאומר שלגוף אחר יש זכות על הרכב שלכם, בגלל חוב. הרכב ממשיך להיות רשום על שמכם, אתם נוהגים בו ומשלמים עליו אגרה וביטוח, אבל מי שנתן את ההלוואה מחזיק בזכות שמבטיחה שהחוב ישולם. בעסקאות של רכב פרטי השעבוד הוא בדרך כלל על הרכב עצמו, וכך הוא נרשם.

ולא לבלבל בין שעבוד לליסינג. בשעבוד הרכב הוא שלכם, ורק רשומה עליו זכות לטובת המלווה. בליסינג הרכב בכלל לא שלכם, והוא רשום על שם חברת ההחכרה, עם כללים אחרים לגמרי לביטוח ולהשתתפות העצמית. על זה כתבנו ב[מדריך ביטוח רכב ליסינג](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/bituach-rechev-leasing).

## איך השעבוד נרשם, ולמה דווקא בשני מקומות

כאן מתבלבלים הרבה אנשים. יש שתי רשומות שונות, במקומות שונים, ולכל אחת תפקיד אחר.

| | הערה במשרד הרישוי | רישום אצל הרשם הרשמי |
|---|---|---|
| מי רושם | משרד הרישוי, לפי בקשה של הגוף המשעבד בצירוף הסכמה של בעל הרכב | רשם המשכונות, רשם החברות או רשם האגודות השיתופיות, לפי מי החייב |
| מה זה עושה | מופיע על הרכב כהגבלה, וחוסם פעולות של רישום בעלות | נותן לשעבוד תוקף |
| מי מוחק | הגוף המשעבד, בבקשה למשרד הרישוי | הגוף המשעבד, בהודעה לרשם |

בטופס הרשמי של משרד התחבורה (נספח א') הגוף המשעבד מבקש ממשרד הרישוי לרשום שעבוד, ומצהיר בלשון מפורשת: הוא מתחייב לרשום את השעבוד כחוק אצל הרשם הרשמי, "וכי במידה ולא נעשה כך לא יהיה תוקף לשעבוד". כלומר ההערה במשרד הרישוי היא סימון, לא הזכות עצמה.

שימו לב גם לצד השני: לפי הטופס, לרישום שעבוד צריך את הסכמת בעל הרכב הרשום, בטופס נפרד (נספח א'2) שבו אתם מבקשים לרשום שעבוד לטובת גוף מסוים. שעבוד לא נרשם על הרכב בלי החתימה שלכם. הטופס גם קובע שאם גורם מוסמך על פי דין, למשל בית משפט או הוצאה לפועל, יורה לבטל את השעבוד, הרישום במשרד הרישוי יימחק בלי הודעה נוספת.

## מה הגוף המלווה דורש מהביטוח, ומאיפה הדרישה באה

כאן מגיעה ההפתעה. בדקנו את נוסח התקנות של הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי ואת התיקונים שלהן: המילה שעבוד לא מופיעה שם בכלל. אין בפוליסה התקנית סעיף שמחייב בעל רכב משועבד לקנות מקיף, ואין בה סעיף שמסדיר את היחסים עם מי שנתן את ההלוואה.

מה שכן יש הוא זה: החובה היחידה שקבועה בדין כדי לנסוע היא ביטוח חובה, שמכסה נזקי גוף. כיסוי לרכב עצמו, כלומר מקיף, הוא וולונטרי מבחינת הדין. הדרישה לבטח את הרכב במקיף כל זמן שההלוואה פתוחה היא דרישה חוזית: היא כתובה בהסכם ההלוואה שחתמתם עליו, ולא בתקנות. וזה הבדל מעשי: אם תפרו אותה, העניין הוא בין המלווה ובינכם, ולא בין המלווה לחברת הביטוח. על ההבדל בין סוגי הכיסוי יש [מדריך נפרד](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/chova-tzad-gimel-makif), ומה הפוליסה התקנית חייבת לכסות בכל מקרה מרוכז ב[עמוד הפוליסה התקנית](https://bituchon.co.il/rechev/polisa-tiknit).

הדרך שבה הדרישה הזו מיושמת בפוליסה היא קביעת מוטב.

## מוטב בפוליסה: מה זה משנה בפועל

מוטב הוא מי שזכאי לקבל את תגמולי הביטוח. בפוליסה התקנית, סעיף 27 קובע שתביעה לתגמולי ביטוח מוגשת בכתב, ושאת ההודעה על מקרה הביטוח ואת המסמכים מעביר המבוטח או המוטב, לפי העניין. כשהגוף המלווה רשום כמוטב, כסף שחברת הביטוח משלמת על הרכב עובר אליו, והוא זה שמחליט מה קורה עם היתרה.

לקביעת מוטב יש שתי גרסאות, והפער ביניהן משמעותי. קביעה רגילה אפשר לשנות. קביעה בלתי חוזרת היא קביעה שהמבוטח לא יכול לשנות בלי המוטב, וזו הגרסה שגוף מלווה בדרך כלל מבקש.

לקביעה בלתי חוזרת יש הגנה אחת שכתובה בתקנות עצמן, וטוב להכיר אותה: לפי סעיף 22 לפוליסה התקנית, כשלא שולם סכום שבפיגור, המבטח רשאי להודיע למבוטח שהביטוח יתבטל. אבל אם נקבע מוטב שאינו המבוטח והקביעה היתה בלתי חוזרת, המבטח רשאי לבטל את הביטוח רק אם הודיע למוטב בכתב על הפיגור, והמוטב לא סילק את הסכום בתוך 15 יום מהיום שההודעה נמסרה לו. בפועל זה אומר שהפוליסה לא נופלת בשקט בגלל הוראת קבע שחזרה. על סדר התשלומים ומה קורה בפיגור יש [מדריך התשלומים](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/bituach-rechev-tashlumim), ועל ביטול פוליסה בכלל, [מדריך הביטול](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/bitul-bituach-rechev).

לפני שמחכים לאישור שלא יגיע, שווה לדעת דבר אחד: רשות שוק ההון קבעה חובה למסור למוטב בלתי חוזר אישור על קיום הפוליסה ועל השעבוד, אבל רק בביטוח מקיף לדירות ובביטוח למקרה מוות. באותו חוזר נכתב במפורש שהסעיף הזה לא חל על ביטוח רכב מנועי רכוש, עצמי וצד שלישי, ולא על ביטוח לפי פקודת ביטוח רכב מנועי. בביטוח רכב, האישור לגוף המלווה הוא משהו שאתם מבקשים מחברת הביטוח ומעבירים הלאה, ולא משהו שנשלח אוטומטית.

## מה קורה בתביעה רגילה

בנזק שאינו אובדן גמור, התמונה פשוטה יותר ממה שנשמע. התיקון מתבצע, ההשתתפות העצמית מנוכה כמו בכל פוליסה, והרכב חוזר לכביש. ההבדל מתחיל כשהתשלום הוא כסף ולא תיקון: אם רשום מוטב, התשלום הולך אליו. בתביעה שנגמרת בתיקון במוסך שחברת הביטוח משלמת לו ישירות בדרך כלל אין שאלה. בתביעה שנגמרת בהעברה כספית, יש.

לפי סעיף 27 לפוליסה התקנית, תגמולי הביטוח משולמים תוך 30 יום מהיום שהיו בידי המבטח המידע והמסמכים הדרושים לבירור חבותו. אם התשלום מתעכב בגלל השעבוד, זה לא נובע מהתקנות אלא מהתיאום בין הצדדים, ולכן שווה לברר מראש, עוד לפני התביעה, מי מקבל את הכסף ומה הגוף המלווה צריך בשביל לשחרר אותו.

## אובדן גמור: לאן הולך הכסף

באובדן גמור השעבוד מורגש יותר מכל מקרה אחר. לפי הפוליסה התקנית, אחרי שהמבטח שילם את מלוא שווי הרכב בשל אובדן גמור או אובדן גמור להלכה, הבעלות בשרידי הרכב עוברת למבטח, תוקף הפוליסה פוקע, ולמבוטח אין זכות להחזר פרמיה. כלומר הרכב יוצא מהתמונה ובמקומו יש סכום כסף אחד.

ההלוואה, לעומת זה, נשארת בדיוק כמו שהיתה. אם הסכום שחברת הביטוח משלמת גדול מיתרת ההלוואה, מה שנשאר אחרי סילוק החוב הוא שלכם. אם הוא קטן ממנה, ההפרש נשאר חוב פתוח. איך בדיוק מחשבים את הסכום שמתקבל, ומה מזיז אותו למעלה ולמטה, מפורט ב[מדריך אובדן גמור](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/ovdan-gamur).

## איך בודקים אם רשום שעבוד על רכב

קונים רכב יד שנייה? זו הבדיקה שמונעת את העסקה שנתקעת ברגע האחרון. גם מי שסיים לשלם הלוואה רוצה לוודא שהרישום באמת ירד. רשות התאגידים במשרד המשפטים מפעילה בקשת נסח בטוחה מקוונת, עם חיפוש לפי סוג נכס ומספר רישוי, בתשלום אגרה. בתנאי השימוש של השירות כתוב שהנסח הוא תמצית מידע מהמאגר הממוחשב, ושהמידע בו "עלול להיות חסר, בלתי מדויק או בלתי מעודכן". למשכונות פעילים שנרשמו לפני 1995 יש סימון חיפוש נפרד, ואת הנסח שהוזמן אפשר לאחזר עד שלושה חודשים מהתשלום.

בנוסף לרשם, יש גם ההערה במשרד הרישוי, והיא רשומה במאגר אחר. מה כן ומה לא רואים לפי מספר הרכב במאגרי משרד התחבורה מרוכז ב[מדריך הבדיקה לפני קנייה](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/bdikat-rechev-lifnei-kniya).

## שעבוד והעברת בעלות

זה המקום שבו שעבוד ששכחו למחוק הופך לבעיה. ההערה במשרד הרישוי נרשמת על הרכב כהגבלה. בהוראת נוהל 2/2016 של אגף הרישוי, שעוסקת בביטול העברת בעלות ובמחיקת בעלים, נקבע שהפעולה תתאפשר רק אם על הרכב לא קיימת הגבלה כגון שעבודים, עיקולים, הגבלות מכס או הגבלות תעבורה.

המחיקה מתבצעת ביוזמת הגוף המשעבד, לא שלכם. בטופס הרשמי (נספח ב') הוא מבקש ממשרד הרישוי לבטל את רישום השעבוד, ומתחייב להודיע על הביטול גם לרשם הרשמי. הבקשה מוגשת בצירוף רישיון הרכב ועל ידי בעל הרכב, וכשהשעבוד רשום לטובת אדם פרטי, אותו אדם צריך להגיע עם בעל הרכב למשרד הרישוי. המשמעות המעשית: אחרי התשלום האחרון בהלוואה, הדבר שסוגר את העניין הוא פנייה לגוף שהטיל את השעבוד, ואחריה בדיקה שהרישום ירד בשני המקומות. על מה שקורה לביטוח במכירה עצמה יש [מדריך העברת בעלות](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/bituach-rechev-haavarat-baalut).

## מה לסדר לפני החידוש הבא

יש כאן שלוש שאלות ששואלים פעם אחת ונפטרים מהן. מי רשום כמוטב בפוליסה שלי, והאם הקביעה בלתי חוזרת? האם הגוף המלווה צריך אישור שנתי, ומי מעביר אותו אליו? והאם הרישום, גם במשרד הרישוי וגם אצל הרשם, מעודכן למה שקורה בפועל? לשאלות על נוסח ההסכם או על סכסוך עם המלווה אפשר לפנות לאיש מקצוע מתאים.

ואם הרכב משועבד ואתם לקראת חידוש, זה הזמן לבדוק גם את המחיר. אפשר להתחיל מ[בדיקה לפי מספר רכב](https://bituchon.co.il/rechev/bdika) או מ[בדיקת הצעת החידוש](https://bituchon.co.il/rechev/chidush), להשאיר פרטים, ולקבל מאיתנו את המחירים התחרותיים שאפשר להשיג לרכב הזה. אישור לגוף המלווה מופק מהפוליסה החדשה בלי קשר לחברה שבה תהיו מבוטחים.

## לסיכום

שעבוד על רכב הוא שתי רשומות ומסמך אחד: הערה במשרד הרישוי, רישום אצל הרשם שנותן לשעבוד תוקף, וחוזה הלוואה שקובע מה נדרש מהביטוח. הפוליסה התקנית לא עוסקת בשעבוד בכלל, אלא במוטב: מי מגיש את התביעה, למי משולמים התגמולים, ומה ההגנה של מוטב בלתי חוזר כשיש פיגור בתשלום. את התשובות על הרכב שלכם עדיף לדעת בשקט, ולא ביום שקרה משהו.

*המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או המלצה לגבי ביטוח, הלוואה או פוליסה מסוימים. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה ובמפרט שלכם ואלה שבהסכם ההלוואה. לשאלות על מקרה ספציפי אפשר לפנות לחברת הביטוח, לגוף המלווה או לאיש מקצוע מתאים.*

## שאלות נפוצות

### חייבים ביטוח מקיף לרכב שנקנה בהלוואה?

בדין אין חובה כזו. החובה היחידה כדי לנסוע היא ביטוח חובה. דרישה לביטוח מקיף על רכב משועבד מגיעה מחוזה ההלוואה ולא מהפוליסה התקנית, שבנוסח שלה אין אזכור של שעבוד בכלל. מה שמחייב אותך זה מה שחתמת עליו בהסכם ההלוואה.

### מה זה מוטב בפוליסה?

מוטב הוא מי שזכאי לקבל את תגמולי הביטוח. בפוליסה התקנית נקבע שתביעה לתגמולים יכולה להיות מוגשת על ידי המבוטח או המוטב, והתגמולים משולמים למי שנקבע. כשהמוטב הוא הגוף שנתן את ההלוואה, כסף שמשולם על הרכב מגיע אליו לפני שהוא מגיע אליך.

### חברת הביטוח יכולה לבטל לי את הפוליסה אם יש שעבוד?

לפי הפוליסה התקנית, אם נקבע מוטב שאינו המבוטח והקביעה היתה בלתי חוזרת, המבטח רשאי לבטל את הביטוח בגלל פיגור בתשלום רק אחרי שהודיע למוטב בכתב על הפיגור, והמוטב לא סילק את הסכום בתוך 15 יום מהיום שההודעה נמסרה לו.

### איך בודקים אם רשום שעבוד על רכב?

ברשות התאגידים במשרד המשפטים יש בקשת נסח בטוחה מקוונת, עם חיפוש לפי סוג נכס ומספר רישוי, בתשלום אגרה. באתר כתוב שהמידע בנסח עלול להיות חסר, בלתי מדויק או בלתי מעודכן, ושלמשכונות פעילים שנרשמו לפני 1995 יש סימון חיפוש נפרד. בנוסף לזה רשומה גם הערת שעבוד במשרד הרישוי.

### מי מבטל את השעבוד אחרי שסיימתי לשלם?

הגוף המשעבד. בטופס של משרד התחבורה הוא מבקש ממשרד הרישוי לבטל את רישום השעבוד ומתחייב להודיע על הביטול גם לרשם הרשמי. הבקשה מוגשת בצירוף רישיון הרכב ועל ידי בעל הרכב, וכששעבוד רשום לטובת אדם פרטי אותו אדם צריך להגיע עם בעל הרכב למשרד הרישוי.

### מה קורה לכסף אם הרכב המשועבד יוצא לאובדן גמור?

לפי הפוליסה התקנית, אחרי תשלום על אובדן גמור הבעלות בשרידי הרכב עוברת למבטח, תוקף הפוליסה פוקע ואין החזר פרמיה. את התגמולים מקבל המבוטח, ובמקום שנקבע מוטב, המוטב. יתרת ההלוואה לא נעלמת בגלל שהרכב נעלם, ולכן זה בדיוק המקרה שבו חשוב לדעת מראש מי רשום כמוטב.


## על מה הסתמכנו

- [רשומות, קובץ התקנות 4970 (1986): תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי, הפוליסה התקנית (סעיפים 6, 22, 27)](https://free-justice.openapi.gov.il/free/moj/portal/rest/searchpredefinedapi/v1/SearchPredefinedApi/Documents/R6PcxdNGAHCl2D7GyzQDJJwtBpc9Avl3yx53LciNtlM=)
- [משרד התחבורה, רישום שעבודים וביטולם: נספח א', בקשת הגוף המשעבד לרישום שעבוד על רכב](https://www.gov.il/BlobFolder/service/registration_lien_cancellation/en/FormExampleLoanerRegister_08-21.pdf)
- [משרד התחבורה, רישום שעבודים וביטולם: נספח א'2, הסכמת בעלי הרכב הרשומים לרישום שעבוד](https://www.gov.il/BlobFolder/service/registration_lien_cancellation/he/Consent_of_registered_vehicle_owners_to_register_a_lien_09-24.pdf)
- [משרד התחבורה, רישום שעבודים וביטולם: נספח ב', בקשת הגוף המשעבד לביטול רישום שעבוד על רכב](https://www.gov.il/BlobFolder/service/registration_lien_cancellation/he/FormExampleLoanerCancellation_01-25.pdf)
- [משרד התחבורה, אגף הרישוי: הוראת נוהל 2/2016, ביטול העברת בעלות ברכב ומחיקת בעלים](https://www.gov.il/BlobFolder/policy/procedure-2-2016/he/procedure-2-2016.pdf)
- [רשות התאגידים, משרד המשפטים: בקשת נסח בטוחה (תאגידים ONLINE), חיפוש משכון לפי מספר רישוי](https://ica.justice.gov.il/SearchPledge/PledgeBrowse)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: חוזר מכירת ביטוח והליך הצירוף (אישור על פוליסה ושעבוד למוטב בלתי חוזר, והענפים שהסעיף לא חל עליהם)](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2023-1-5/he/Selling-insurance-1-3-23-pdf.pdf)

---

- עמוד מקור: https://bituchon.co.il/rechev/madrich/rechev-meshubad-bituach-mekif
- מקור הנתונים: צוות ביטוחון
- האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ.

> המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או המלצה אישית בביטוח. המחיר הסופי נקבע על ידי חברת הביטוח. לפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.