# תביעה ראשונה בביטוח רכב: להגיש או לשלם מהכיס

> לתביעה יש שלושה מחירים ולא אחד: ההשתתפות העצמית, דמי ההשבה של היקף הכיסוי, והמחיר בחידוש. וגם בלי תביעה, הנזק נשאר עניין מהותי שנשאלים עליו.

עודכן: 3.10.2026

**בקצרה:** הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי מפרידה בין החובה להודיע למבטח על מקרה ביטוח מיד כשנודע עליו, לבין התביעה עצמה שמוגשת בכתב. מי ששוקל לשלם מהכיס צריך להכיר שלושה סכומים: ההשתתפות העצמית שבמפרט, דמי הביטוח שהמבטח רשאי לגבות על השבת היקף הכיסוי לקדמותו אחרי ששילם תגמולים, ומה שהתביעה עושה למחיר בחידוש. בלי קשר להחלטה, תאונות ונזקים בשלוש השנים האחרונות נשארים בין העניינים המהותיים שהמבוטח נשאל עליהם. כשהנזק נגרם לרכב אחר ההחלטה לא תמיד בידי המבוטח, כי צד שלישי רשאי לדרוש את התגמולים מהמבטח ישירות.

הפגוש הקדמי סדוק, המוסך נקב במספר, וההשתתפות העצמית בפוליסה היא בערך חצי מהמספר הזה. מכאן מתחילה השאלה שכל בעל רכב שואל בשלב מסוים: להגיש תביעה או לשלם ולשכוח מזה.

התשובה הקצרה היא שההשוואה לא מסתיימת בפער בין הנזק לבין ההשתתפות העצמית. לתביעה יש שני מחירים נוספים: סכום שהמבטח רשאי לגבות כבר באותה שנה כדי להחזיר את הכיסוי לקדמותו, ומה שהתביעה עושה למחיר בשנים הבאות. מצד שני, גם מי שמשלם מהכיס לא מוחק את האירוע: התאונה והנזק נשארים בין השאלות שישאלו אותו שלוש שנים קדימה. אז נעבור על מה שכתוב בפוליסה ובתקנות על כל אחד מהמסלולים, ואת ההחלטה תקבלו עם כל המספרים ביד.

## להודיע ולהגיש תביעה זה לא אותו דבר

הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי, שנקבעה בתקנות משנת 1986, מפרידה בין שני דברים שבשיחה מתערבבים:

- **הודעה על מקרה ביטוח.** בקרות מקרה ביטוח, על המבוטח או המוטב להודיע על כך למבטח מיד לאחר שנודע לו על כך.
- **תביעה לתגמולי ביטוח.** תביעה לתשלום תגמולים לפי הפוליסה מוגשת בכתב, והמבוטח מעביר למבטח, תוך זמן סביר לאחר שנדרש לכך, את המידע והמסמכים הדרושים לבירור החבות והיקפה.

ההפרדה הזו חשובה, כי החובה להודיע לא תלויה בשאלה אם בסוף תגישו תביעה. גם תקופת ההתיישנות קבועה בפוליסה: שלוש שנים מיום קרות מקרה הביטוח, ובפרק האחריות כלפי צד שלישי התביעה אינה מתיישנת כל עוד לא התיישנה תביעת הצד השלישי נגד המבוטח.

## שלושה מחירים לתביעה, לא אחד

| מה משלמים | מתי | מי קובע את הסכום |
|---|---|---|
| השתתפות עצמית | מנוכה מתגמולי הביטוח בתביעה על נזק לרכב, או נגבית מהמבוטח בנזק לצד שלישי | המפרט של הפוליסה, לפי סוג הנזק |
| דמי ביטוח בעד השבת היקף הכיסוי לקדמותו | אחרי שהמבטח שילם תגמולים, בתוך אותה תקופת ביטוח | נוסחה שמופיעה במפרט ובפוליסה, לפי מה שהתיר הממונה |
| המחיר בחידוש הבא | בהצעה לשנה הבאה | כל חברה מתמחרת בעצמה |

על הסכום הראשון כתבנו בהרחבה ב[מדריך ההשתתפות העצמית](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/hishtatfut-atzmit-makif), כולל הכלל שבאירוע אחד שמכוסה גם בפרק הרכב וגם בפרק צד שלישי מחויבת השתתפות עצמית אחת בלבד, ושבאובדן גמור לא מנוכה השתתפות עצמית. השורה השנייה היא זו שרוב האנשים פוגשים בפעם הראשונה רק כשהתביעה כבר מאחוריהם.

## דמי ההשבה: הסכום שפחות מדברים עליו

הפוליסה התקנית קובעת שעם תשלום תגמולי ביטוח למבוטח או לצד שלישי בשל מקרה ביטוח במשך תקופת הביטוח, המבטח משיב את היקף חבותו לפי הפוליסה לקדמותו, כפי שהיה סמוך לפני קרות מקרה הביטוח, והוא רשאי לגבות דמי ביטוח נוספים בעד ההשבה.

איך הם מחושבים, לפי הפוליסה:

- כששולמו תגמולים לפי פרק הרכב עצמו: אחוז מסכום התגמולים ששולמו, בשיעור שהתיר הממונה לאותו רכב לפי גילו, ולפי תקופת הביטוח שנותרה ממועד קרות מקרה הביטוח ועד תום תקופת הביטוח.
- כששולמו תגמולים לצד שלישי: בגובה דמי הביטוח שנגבים עבור ביטוח בגובה הסכום ששולם לצד השלישי, בערכו ביום מקרה הביטוח, יחסית לתקופת הביטוח שנותרה.

שתי השורות האלה אומרות אותו דבר: הסכום גדל ככל שהתגמולים גדולים יותר, וככל שנשארה יותר תקופת ביטוח. תביעה בחודש הראשון של הפוליסה והתביעה באותו סכום בחודש האחרון שלה לא עולות אותו דבר בשורה הזו.

ויש כאן משהו שאפשר לעשות עוד לפני האירוע הבא. אם בפוליסה נקבע שההשבה כרוכה בתשלום, התקנות מחייבות את המבטח לפרט את הנוסחה לחישוב במפרט ובפוליסה, בסמוך לפירוט סכומי ההשתתפות העצמית. בתיקון משנת 2021 נוסף שדף פרטי הביטוח יכלול גם פירוט של שתי דוגמאות שכיחות לפחות לחישוב. כלומר המספר שלכם לא חסוי ולא מסובך למצוא: הוא יושב בדף פרטי הביטוח, ליד ההשתתפות העצמית.

## גם בלי תביעה, הנזק הוא עניין מהותי

כאן נמצאת הטעות הנפוצה. הפוליסה התקנית מגדירה רשימה של עניינים מהותיים, שעליהם המבוטח נשאל ושעליהם הוא חייב לענות תשובות מלאות וכנות. בין היתר:

- זהות הבעלים או המחזיקים דרך קבע ברכב ועיסוקיהם, תאונות שהיו מעורבים בהן ועבירות תנועה שבהן הורשעו בשלוש השנים שקדמו לעשיית הביטוח, פרט לעבירות תנועה שיש לגביהן ברירת קנס.
- נזקים שאירעו לרכב או לצד שלישי בשלוש השנים האחרונות כתוצאה מסיכונים הכלולים בביטוח, למעט בתקופה שבה הרכב לא היה בבעלות המבוטח.

השאלות האלה מדברות על תאונות ועל נזקים, לא רק על תביעות. מי שמתקן בעצמו ולא תובע עדיין נשאל על אותה תאונה. בנוסף, הפוליסה קובעת שהמבוטח יודיע למבטח במשך תקופת הביטוח על כל שינוי שחל בעניין מהותי מיד עם היוודע לו.

מה שכן שונה בין המסלולים הוא הדוח: דוח העבר הביטוחי מפרט תביעות, ועל איך מפיקים אותו בחינם ומה הוא מראה כתבנו ב[מדריך העבר הביטוחי](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/avar-bituchi). לפי סקירת מרכז המחקר והמידע של הכנסת, העבר הביטוחי, כלומר מספר התביעות בשנים שקדמו לצירוף לביטוח, הוא אחד המשתנים המקובלים בתמחור ביטוח מקיף, וכל חברה קובעת בעצמה כמה משקל לתת לו.

בביטוח החובה המנגנון מוגדר יותר. בנוסח שקבעה רשות שוק ההון לשאלות החיתום שמתועדות בספח תעודת הביטוח נשאל בעל הפוליסה, בין היתר, מה מספר התאונות שהביאו לתביעות בביטוח רכב חובה בשלוש השנים האחרונות של כל הנהגים הצפויים לנהוג ברכב, ומה מספר פסילות הרישיון באותה תקופה. תביעת מקיף על פגיעה בחניה אינה תביעת חובה, ולכן היא לא נכנסת לשאלה הזו.

## כשפגעתם ברכב אחר, ההחלטה לא תמיד שלכם

בנזק לרכב שלכם אתם מחליטים אם להגיש תביעה. בנזק שגרמתם לאחר התמונה שונה, ושלוש הוראות בפוליסה התקנית מסבירות למה:

1. **צד שלישי יכול לפנות ישירות למבטח שלכם.** המבטח רשאי, ולפי דרישת צד שלישי חייב, לשלם לו את התגמולים שהמבטח חייב למבוטח. אם צד שלישי דרש את התגמולים, המבטח מודיע למבוטח בכתב בתוך שבעה ימי עסקים מיום הדרישה, ואם המבוטח לא יודיע על התנגדותו לתשלום בתוך שלושים ימים, המבטח ישלם לצד השלישי את מה שהוא חייב בתשלומו.
2. **נזק קטן מההשתתפות העצמית נשאר עליכם בכל מקרה.** אם הסכום שהמבוטח חייב לשלם לצד שלישי שווה להשתתפות העצמית או קטן ממנה, המבוטח נושא בעצמו בתשלום לצד השלישי, והמבטח לא חייב לשלם לו דבר.
3. **הסדר פרטי לא מחייב את המבטח.** שילם המבוטח או אדם מטעמו פיצוי בקשר למקרה ביטוח, הודה בחבות, הציע או התחייב לפיצוי, בלי הסכמת המבטח מראש, הדבר לא יחייב את המבטח.

כלומר בפגיעה ברכב אחר, "נסדר את זה בינינו" יכול לחזור אליכם חודשים אחר כך, והפעם בלי כיסוי. על מה שקורה בצד השני של האירוע, כשאתם הניזוקים, כתבנו ב[מדריך תביעת צד ג' על נזק רכוש](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/tviat-tzad-gimel-rechush), ועל הצעדים ביום התאונה עצמו ב[מדריך מה עושים אחרי תאונה](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/ma-osim-acharei-teuna).

## דוגמה עם מספרים, להמחשה בלבד

המספרים כאן אינם מחירים, סכומים מקובלים או הצעה. הם רק מראים איך בונים את ההשוואה. נניח נזק לרכב שלכם שהמוסך העריך ב-4,200 שקל, והשתתפות עצמית במפרט של 1,600 שקל לנזק בתאונה.

| מסלול | מה יוצא מהכיס עכשיו | מה נשאר פתוח |
|---|---|---|
| מגישים תביעה | 1,600 שקל השתתפות עצמית, בתוספת דמי ההשבה לפי הנוסחה שבפוליסה שלכם | התביעה נרשמת ותופיע בדוח העבר הביטוחי; השפעתה על המחיר בחידוש נקבעת בכל חברה |
| משלמים לבד | 4,200 שקל | אין השתתפות עצמית ואין דמי השבה, אבל התאונה והנזק עדיין בין העניינים המהותיים שתישאלו עליהם שלוש שנים |

הפער המיידי כאן הוא 2,600 שקל פחות דמי ההשבה. מול הפער הזה עומד מה שהתביעה עושה למחיר בשנים הבאות, וזה מספר שלא מתפרסם בשום מקום, כי כל חברה מתמחרת את העבר הביטוחי בעצמה. לכן אין כאן כלל אצבע: נזק של 1,500 שקל ונזק של 15,000 שקל הם שתי שאלות שונות לגמרי. על הדרך שבה שמאי קובע את היקף הנזק ואת ירידת הערך כתבנו ב[מדריך השמאי](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/shamai-rechev).

## אחרי שמגישים: המועדים שהרגולציה קובעת

אם ההחלטה היא לתבוע, שווה להכיר את לוח הזמנים. חוזר בירור ויישוב תביעות של רשות שוק ההון קובע לגוף מוסדי מועדים מחייבים:

| מה | תוך כמה זמן |
|---|---|
| הודעה לתובע על מהלך בירור התביעה ותוצאותיו | שלושים ימים מהיום שהיו בידי הגוף כל המידע והמסמכים שדרש |
| הודעת המשך בירור, כשהבירור נמשך | כל תשעים ימים, עד להודעת תשלום, תשלום חלקי, דחייה או פשרה |
| מענה בכתב לפניית ציבור | שלושים ימים, ולאזרח ותיק 21 ימים |

הפוליסה התקנית מוסיפה שתגמולי הביטוח ישולמו תוך שלושים ימים מהיום שהיו בידי המבטח המידע והמסמכים הדרושים לבירור חבותו, שתגמולים שאינם שנויים במחלוקת ישולמו תוך שלושים ימים מהיום שנמסרה תביעה בכתב, ושבקרות מקרה ביטוח המבוטח או הצד השלישי זכאי לקבל מקדמה או התחייבות כספית שתאפשר לקבל שירות לתיקון הנזק. התשלום הסופי לפי פרק הרכב נעשה לאחר המצאת הוכחות סבירות שהנזק תוקן.

ואם התביעה נדחית: לפי החוזר, הודעת דחייה נמסרת בכתב, ונימוקי הדחייה כוללים את תנאי הפוליסה, התניה או הסייג, או הוראות הדין שבשלם נדחתה התביעה. זה המסמך שאיתו ממשיכים הלאה, אם בפנייה חוזרת לחברה, אם בפנייה לרשות שוק ההון ואם לאיש מקצוע מתאים. מה חייב להיות בכיסוי הבסיסי אפשר לראות בעמוד [הפוליסה התקנית](https://bituchon.co.il/rechev/polisa-tiknit).

## כמה אנשים בכלל מגישים תביעה

נתון שעוזר לשים את השאלה בפרופורציה. לפי סקירת מרכז המחקר והמידע של הכנסת, בשנת 2023 הוגשו כ-425 אלף תביעות בביטוח רכב רכוש, מתוכן כ-102 אלף תביעות צד שלישי, מול כ-3.46 מיליון כלי רכב שבוטחו בביטוח רכוש. זה שיעור של כ-12.3%, בהשוואה לכ-15.1% ב-2015.

כלומר בשנה רגילה יותר מתשעה מתוך עשרה מבוטחים לא מגישים תביעה בכלל, ודוח בלי תביעות הוא המצב הנפוץ ולא החריג. באותה סקירה מופיע גם שהפרמיה הממוצעת בביטוח רכב רכוש הייתה כ-3,508 שקל ב-2023, אחרי עלייה של כ-26.1% מ-2019. זה ממוצע שוק רשמי ולא מחיר של פוליסה מסוימת, אבל הוא מראה מול איזה סדר גודל שנתי עומדים ההשתתפות העצמית ודמי ההשבה בחשבון שלכם.

## מה לעשות עם זה לפני החידוש

שתי בדיקות קטנות עושות את ההבדל כשהאירוע הבא קורה: למצוא במפרט את סכומי ההשתתפות העצמית לפי סוג נזק, ולמצוא לידם את נוסחת דמי ההשבה ואת שתי הדוגמאות. ככה המספרים כבר בידיים ביום שצריך להחליט, ולא מתחילים לחפש אותם מול המוסך.

ואם ההצעה לחידוש כבר אצלכם ואתם רוצים לדעת מה המחיר שלכם אחרי השנה שהייתה, השאירו פרטים ב[בדיקת הצעת החידוש](https://bituchon.co.il/rechev/chidush) ואנחנו נחזור אליכם עם הצעות מחיר תחרותיות לרכב שלכם. על מה שמשתנה בפוליסה בין שנה לשנה כתבנו ב[מדריך החידוש](https://bituchon.co.il/rechev/madrich/chidush-bituach-rechev).

*המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או המלצה לגבי ביטוח, פוליסה או תביעה מסוימת. המספרים בדוגמה הם להמחשה בלבד. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה ובמפרט שלכם; לשאלות על מקרה ספציפי אפשר לפנות לחברת הביטוח או לאיש מקצוע מתאים.*

## שאלות נפוצות

### חייבים להודיע לחברת הביטוח על נזק גם אם לא מגישים תביעה?

הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי קובעת שבקרות מקרה ביטוח על המבוטח או המוטב להודיע על כך למבטח מיד לאחר שנודע לו על כך, ובסעיף נפרד שהתביעה לתשלום תגמולי ביטוח תוגש בכתב. אלה שני דברים שונים: ההודעה והתביעה.

### חוץ מההשתתפות העצמית, תביעה עולה לי עוד כסף באותה שנה?

יכולה לעלות. לפי הפוליסה התקנית, עם תשלום תגמולי ביטוח בשל מקרה ביטוח במשך תקופת הביטוח, המבטח משיב את היקף חבותו לקדמותו, ורשאי לגבות דמי ביטוח נוספים בעד ההשבה. לפי התקנות, אם ההשבה כרוכה בתשלום, הנוסחה לחישוב מופיעה במפרט ובפוליסה בסמוך לסכומי ההשתתפות העצמית, ומשנת 2021 דף פרטי הביטוח כולל גם שתי דוגמאות שכיחות לפחות לחישוב.

### אם אשלם את התיקון בעצמי, התאונה לא תופיע בשאלות של חברת הביטוח?

היא עשויה להופיע בכל מקרה. בפוליסה התקנית, בין העניינים המהותיים שהמבוטח נשאל עליהם יש תאונות שהבעלים או המחזיקים דרך קבע היו מעורבים בהן בשלוש השנים שקדמו לעשיית הביטוח, וגם נזקים שאירעו לרכב או לצד שלישי בשלוש השנים האחרונות מסיכונים הכלולים בביטוח. השאלות האלה מדברות על תאונות ונזקים, לא רק על תביעות.

### פגעתי ברכב אחר וסידרנו את זה בינינו. זה נגמר?

לא בהכרח. הפוליסה התקנית קובעת שאם המבוטח או אדם מטעמו שילם פיצוי, הודה בחבות או התחייב לפיצוי בלי הסכמת המבטח מראש, הדבר לא יחייב את המבטח. בנוסף, צד שלישי רשאי לדרוש את תגמולי הביטוח מהמבטח, והמבטח מודיע למבוטח על הדרישה בתוך שבעה ימי עסקים.

### תוך כמה זמן חברת הביטוח צריכה לענות לי אחרי שהגשתי?

לפי חוזר בירור ויישוב תביעות של רשות שוק ההון, הגוף המוסדי מוסר לתובע הודעה על מהלך בירור התביעה ותוצאותיו בתוך שלושים ימים מהיום שהיו בידיו כל המידע והמסמכים שדרש, ואם הבירור נמשך, הודעת המשך בירור כל תשעים ימים. דחיית תביעה נמסרת בכתב, ונימוקי הדחייה כוללים את תנאי הפוליסה או הסייג שבשלם נדחתה.

### כמה זמן יש לי להחליט אם להגיש תביעה?

הפוליסה התקנית קובעת שתקופת ההתיישנות של תביעה לתגמולי ביטוח לפיה היא שלוש שנים מיום קרות מקרה הביטוח, ושתביעה לפי פרק האחריות כלפי צד שלישי אינה מתיישנת כל עוד לא התיישנה תביעת הצד השלישי נגד המבוטח. במקביל, חובת ההודעה למבטח היא מיד כשנודע על מקרה הביטוח, ולכן המתנה ארוכה עלולה להקשות על בירור החבות.


## על מה הסתמכנו

- [רשומות, קובץ התקנות 4970 (21.9.1986), עמ' 1469: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ"ו-1986, והפוליסה התקנית (סעיף 19: עניינים מהותיים; סעיף 23: השתתפות עצמית; סעיף 25: השבת היקף הכיסוי; סעיף 27: תביעה לתגמולי ביטוח; סעיף 28: הודאה ללא הסכמת המבטח; סעיף 29: מקדמה ותגמולים שאינם שנויים במחלוקת; סעיף 30: התיישנות)](https://free-justice.openapi.gov.il/free/moj/portal/rest/searchpredefinedapi/v1/SearchPredefinedApi/Documents/R6PcxdNGAHCl2D7GyzQDJJwtBpc9Avl3yx53LciNtlM=)
- [רשומות, קובץ התקנות 7106 (3.4.2012), עמ' 990: תיקון התשע"ב-2012 (תקנה 3ב: פירוט נוסחת דמי ההשבה; סעיף 14(א1): דרישת צד שלישי והודעה למבוטח; סעיף 19(ב)(5): נזקים לרכב או לצד שלישי בשלוש השנים האחרונות; סעיף 23(ד): השתתפות עצמית אחת לאירוע; סעיף 25: דמי ביטוח בעד השבת היקף הכיסוי)](https://free-justice.openapi.gov.il/free/moj/portal/rest/searchpredefinedapi/v1/SearchPredefinedApi/Documents/oKtbynDaWVkpXLh269S3Dz%2B6dGyJZeNhn1OM3ZFuMfo=)
- [רשומות, קובץ התקנות 9424 (8.6.2021), עמ' 3298: תיקון התשפ"א-2021 (תקנה 3ב: שתי דוגמאות שכיחות לפחות לחישוב דמי ההשבה בדף פרטי הביטוח)](https://free-justice.openapi.gov.il/free/moj/portal/rest/searchpredefinedapi/v1/SearchPredefinedApi/Documents/~zoOYdHA6Dt5Pdrh6ASTNBkggt7mpFf9WVJaQLEkJy0=)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2, בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2022-9-2/he/claim-solution-2022-9-2-pdf.pdf)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: הקודקס הרגולטורי, ביטוח כללי (נוסח שאלות החיתום בספח תעודת ביטוח החובה)](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2023-074/he/regulation_%202024-1-7_final_pdf.pdf)
- [מרכז המחקר והמידע של הכנסת: נתונים על ביטוחי רכב בישראל והגורמים המשפיעים על מחירי הביטוח (נובמבר 2024)](https://fs.knesset.gov.il/globaldocs/MMM/6672cca1-7ab4-ee11-8162-005056aa4246/2_6672cca1-7ab4-ee11-8162-005056aa4246_11_20721.pdf)

---

- עמוד מקור: https://bituchon.co.il/rechev/madrich/tvia-rishona-lehagish-o-lishlom
- מקור הנתונים: צוות ביטוחון
- האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ.

> המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או המלצה אישית בביטוח. המחיר הסופי נקבע על ידי חברת הביטוח. לפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.