ביטוח רכב ישן: צד ג' או מקיף, ומה כל אחד מחזיר

הודעת החידוש הגיעה על רכב משנת 2014, והשאלה חוזרת כל פעם מחדש: יש עוד טעם במקיף, או שעוברים לצד ג'. בשנים הראשונות כמעט לא שואלים אותה. רכב בן עשר שווה פחות, ההשתתפות העצמית במפרט לא ירדה באותו קצב, וההרגשה היא שמשלמים על כיסוי שלא יחזיר כלום.

נתחיל ממה שקל לפספס: ביטוח החובה נדרש בכל גיל, ולכן כל הדיון הזה הוא רק על מה חוזר לרכב שלכם. בפוליסה התקנית יש שתי שורות שתלויות בגיל הרכב, ושורה שלישית שתלויה בשווי שלו. אנחנו לא נגיד לכם מה לקחת, אבל אחרי שתכירו את שלושתן תדעו בעצמכם מה אתם קונים בכל אפשרות.

אתם לא לבד בכביש

לפי נתוני הרישוי של משרד התחבורה, שאנחנו מעבדים מ-data.gov.il, כ-1.5 מיליון רכבים פרטיים פעילים בישראל הם משנת ייצור 2016 ואחורה, וכ-600 אלף מהם משנת 2011 ואחורה. כלומר השאלה הזאת לא שייכת לשוליים: היא נוגעת ליותר משליש מהרכבים הפרטיים שעל הכביש. הדגם שחוזר הכי הרבה בשנתונים האלה הוא טויוטה קורולה, יותר מ-110,000 רכבים משנת 2016 ואחורה. את הפילוח המלא אפשר לראות בעמוד הנתונים.

מה יש בבסיס, בכל גיל

כל ביטוח מקיף או צד ג' לרכב פרטי בישראל בנוי על הפוליסה התקנית שקבעה המדינה בתקנות. פרק א' שלה הוא הנזק לרכב שלכם, ופרק ב' הוא החבות שלכם לנזק שהרכב גרם לרכוש של אחרים. חברת ביטוח רשאית לתת יותר מהבסיס, לא פחות. ההבדלים בין שלושת סוגי הכיסוי מפורקים במדריך חובה, צד ג' ומקיף, והבסיס כולו מרוכז בעמוד מה הפוליסה התקנית חייבת לכסות.

שני דברים שהפוליסה התקנית לא מכסה בשום גיל, ושדווקא ברכב ישן אנשים מצפים להם:

• קלקולים מכניים, חשמליים או אלקטרוניים. הם אינם מכוסים, אלא אם נגרמו במהלך מקרה ביטוח או עקב מקרה ביטוח. גיר שהתחיל לרעוד אחרי 200 אלף קילומטר הוא לא מקרה ביטוח.
• צמיגים לבד. צמיג שנפגע אינו מכוסה, אלא אם ניזוקו או אבדו באותו אירוע חלקים נוספים מהרכב.

שתי שורות שמשתנות עם גיל הרכב

זה המקום שבו רכב בן שלוש ורכב בן שתים עשרה מקבלים יחס שונה. הפוליסה התקנית מחלקת את הנזק החלקי לשניים: מרכב ופנסים מצד אחד, וכל שאר החלקים מצד שני.

הגיל הזה נמנה, לפי התיקון לתקנות מ-2012, מתאריך הרישום של הרכב לראשונה כמצוין ברישיון הרכב. לא שנת הייצור. רכב שיוצר בדצמבר ונרשם בינואר שאחריו צעיר בשנה שלמה ממה שנראה בשנתון, וזה מספיק כדי להיות בצד אחד של גיל 9 או בצד השני שלו. את תאריך העלייה לכביש של הרכב שלכם רואים בבדיקה לפי מספר רכב.

שימו לב שהבחירה בין החלפה לבין תשלום במזומן היא של המבטח, לפי הפוליסה. כלומר מגיל 9 הכלל הזה לא אומר שתקבלו פחות בכל תביעה, אלא שיש מסלול שבו תקבלו פחות.

כמה שווה הרכב ביום האירוע

תגמולי הביטוח בפרק א' מחושבים ומשולמים לפי האבדן או הנזק לרכב ביום קרות מקרה הביטוח, לרבות ירידת ערך, בתוספת מע"מ למי שאינו זכאי לנכות מס תשומות. ברכב ישן השורה הזאת היא כל הסיפור, כי שווי הרכב ביום האירוע הוא מה שמגדיר גם את הפיצוי באובדן גמור וגם את הסף שממנו מגיעים לאובדן גמור.

התקנות קובעות שהמפרט כולל את שם המחירון שלפיו עובדים, ומגדירות מחירון כקובץ מחירים וכללים שיטתי, מקצועי ובלתי תלוי, שמשמש לקביעת ערך השוק של כלי רכב בין קונה מרצון למוכר מרצון, מתפרסם ומתעדכן באופן סדיר וניתן לעיין בו בכל עת. שתי הוראות נוספות באותן תקנות נוגעות ישירות לרכב מבוגר:

• המבטח מפרט במפרט אם ברכב יש תוספות או אבזרים צמודים שאינם כלולים במחיר לפי המחירון ומשפיעים על שוויו.
• שווי רכב שאינו נכלל במחירון כלל ייקבע לפי הערכת שווי שתצורף למפרט. ברכבים ותיקים או נדירים זה המצב הנפוץ.

לצד התקנות יש גם את הקודקס הרגולטורי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הוא מגדיר ערך רכב בסיסי כשווי לפי המחירון בלי התחשבות במשתנים מיוחדים, ומונה אותם: בעלויות קודמות, עבר תאונתי, קילומטראז' ובלאי חריג ומיוחד. לרכב בן עשר יש בדרך כלל כמה מהם יחד. הקודקס גם מחייב את חברת הביטוח להסביר בכתב ובהבלטה, כבר בשלב הצעת הביטוח ובדף פרטי הביטוח, מה משמעות המשתנים האלה והשפעתם על החישוב, עם שתי דוגמאות שכיחות לפחות, ולציין את השפעתם על דמי הביטוח או להצהיר שלא השפיעו. אם החברה לא עשתה את הגילוי הזה, הקודקס קובע שבאובדן גמור יחול ערך הרכב הבסיסי בלי המשתנים המפחיתים, והמבוטח רשאי להוכיח שווי גבוה יותר בשל משתנים חיוביים כמו קילומטראז' נמוך או מספר קטן של בעלים קודמים. בקרות מקרה ביטוח החברה מעבירה פירוט מלא של אופן החישוב לפי המחירון, ומנמקת כל הפחתה שמעבר לשיעור המינימלי שקבוע במחירון.

איך זה מתגלגל לסכום שמגיע לחשבון, עם דוגמה מלאה, מפורק במדריך אובדן גמור. מי שלא מסכים עם השומה, מסלול השומה הנגדית והשמאי המכריע מוסבר במדריך שמאי רכב.

ההשתתפות העצמית מול שווי הרכב

ההשתתפות העצמית נקובה במפרט בשקלים, והיא לא יורדת לבד כשהרכב מזדקן. השווי כן יורד. זה היחס שמשנה את התמונה, והמספרים הבאים הם להמחשה בלבד.

ברכב ששווה מעט, אירוע בינוני אחד מספיק כדי לחצות את הסף של 60%, ואם השמאי קבע שהרכב יצא מכלל שימוש התוצאה היא צ'ק בגובה שווי הרכב ולא רכב מתוקן. מצד שני, בדיוק באותו רכב ההשתתפות העצמית אוכלת חלק גדול יותר מכל נזק קטן. הכללים המלאים של ההשתתפות, כולל אובדן גמור להלכה ואי ניכוי השתתפות באובדן גמור, נמצאים במדריך השתתפות עצמית במקיף.

מה באמת נשאר בצד ג' בלבד

צד ג' הוא פרק ב' של הפוליסה התקנית: החבות שלכם לנזק שנגרם לרכוש של צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב. המבטח משלם בשמכם עד סכום הביטוח שנקוב במפרט לנזקי רכוש של צד שלישי, ונושא בהוצאות משפט סבירות גם מעל הסכום הזה. לפי התיקון מ-2012, הסכומים כוללים גם הוצאות של הצד השלישי: שמירה והעברה של הרכב שלו למקום הקרוב שבו ניתן לתקן, הגעתו למחוז חפצו אחרי התאונה, שיפוי על השתתפות עצמית שהוא שילם ועל אבדן הנחת העדר תביעות שלו, ופיצוי על אבדן רווחים בזמן השבתה אם הרכב שלו מסחרי ומשמש לעסקו.

מה שאין שם: הרכב שלכם. אש, תאונה, גניבה, שיטפון, סערה, שלג, ברד ונזק בזדון מכוסים בפרק א', וויתור עליהם מוציא אותם מהתמונה. הפוליסה התקנית מנוסחת במפורש כך שהכיסויים חלים ובלבד שהמבוטח לא ויתר עליהם, כולם או חלקם, בדרך הקבועה בתקנות, וויתור כזה חייב להיות מתועד אצל המבטח וכתוב במפרט. מי שעובר לצד ג' צריך לדעת שגם גניבה יוצאת מהחשבון, ועל ההיקף של זה אפשר להסתכל בנתוני הגניבות בעמוד גניבות רכב.

מה לקרוא בהצעה לרכב ישן

• שם המחירון שבמפרט. זה הקובץ שיקבע את השווי ביום האירוע, ואם הרכב לא נמצא בו, הערכת השווי שצריכה להיות מצורפת למפרט.
• הפירוט של המשתנים המיוחדים. בעלויות קודמות, קילומטראז', עבר תאונתי. לפי הקודקס, ההסבר וההשפעה שלהם צריכים להופיע בהצעה ובדף פרטי הביטוח.
• סכומי ההשתתפות העצמית לכל סוג נזק, מול השווי המשוער של הרכב.
• תאריך הרישום הראשון שברישיון, כי הוא שקובע את גיל הרכב לעניין הבלאי על חלקים.
• אם נרשם ויתור על כיסוי, ועל איזה. זה צריך להיות כתוב במפרט ולא להישאר בשיחה.
• העבר הביטוחי שלכם, שנשאר אותו גורם בכל גיל של רכב. איך מוציאים את הדוח: מדריך העבר הביטוחי.
• שאלה שנשארה פתוחה מול החברה, למשל טענה על שווי או על ויתור שלא הכרתם, היא שאלה לאיש מקצוע מתאים שרואה את הפוליסה שלכם.

את ההחלטה אתם תעשו, אבל אין סיבה לעשות אותה על הצעה אחת. שלחו לנו את הודעת החידוש שקיבלתם לבדיקת הצעת חידוש ונראה מה אפשר להשיג לרכב בגיל הזה, גם למקיף וגם לצד ג'. אם אתם רק רוצים לראות קודם מה בדיוק רשום על הרכב, כולל תאריך העלייה לכביש שקובע את גיל ה-9, תתחילו מבדיקה לפי מספר רכב.