כמה עולה ביטוח רכב: מה בונה את המחיר

אין מספר אחד שעונה על השאלה כמה עולה ביטוח רכב. אותו רכב יכול לעלות סכום אחד לנהגת בת 50 בלי תביעות, וסכום אחר כשנהג בן 19 מצטרף. מה שכן יש, זה ממוצעים רשמיים שנותנים סדר גודל: לפי מרכז המחקר והמידע של הכנסת, ב-2023 הפרמיה הממוצעת בחובה הייתה כ-1,595 שקל, ובביטוח רכוש כ-3,508 שקל. פרמיה היא הסכום שמשלמים לחברת הביטוח על הפוליסה. בהמשך: מה עומד מאחורי הממוצעים, ומה בונה את המחיר שלכם.

הממוצעים הרשמיים, ומה הם באמת אומרים

הנתונים לקוחים מסקירה של מרכז המחקר והמידע של הכנסת, "נתונים על ביטוחי רכב בישראל, והגורמים המשפיעים על מחירי הביטוח", מ-27 בנובמבר 2024. הסקירה נשענת על דוחות הממונה על שוק ההון.

שלוש הערות שחשוב להבין לפני שמשווים את עצמכם לטבלה:

• ממוצע ברכוש מערבב שני מוצרים. לפי הסקירה, אין נתוני גבייה נפרדים למקיף ולצד ג', ולכן הממוצע מחושב על שניהם יחד. מקיף הוא היקר מביניהם.
• הממוצע מושפע מתמהיל הרכבים. הסקירה מציינת שחלק מהעלייה בממוצע יכולה לנבוע משינוי בדגמים שמבוטחים, ולא רק מהתייקרות.
• המחירים עלו. ב-2023 עלתה הפרמיה הממוצעת ברכוש בכ-17.9% לעומת השנה שלפני, ובחובה בכ-11.6%.

במילים פשוטות: הממוצע נותן סדר גודל, לא הצעת מחיר. הוא לא יודע מי נוהג אצלכם ואיזה רכב יש לכם.

הנהגים: החלק הכי אישי

המשתנים של הנהג הם החלק האישי ביותר במחיר. בביטוח חובה הם מוגדרים בנוסח שקבעה רשות שוק ההון:

• גיל הנהג הצעיר ביותר שצפוי לנהוג ברכב.
• האם הוא נהג או נהגת.
• שנת קבלת הרישיון שלו, כלומר הוותק.
• תאונות שהובילו לתביעות בחובה ופסילות רישיון, בשלוש השנים האחרונות, של כל הנהגים.

במקיף ובצד ג', לפי סקירת הכנסת, המשתנים המקובלים כוללים את גיל הנהג הצעיר שמורשה לנהוג, ותק הנהיגה ועבר ביטוחי, כלומר מספר התביעות בשנים שלפני הצטרפות לביטוח. את דוח העבר הביטוחי מפיקים בחינם בהר הביטוח, כפי שהסברנו במדריך העבר הביטוחי.

הרכב: מה רשום עליו

בחובה, מהרכב נכנסים לתמחור רק נתונים טכניים מרשימה סגורה: סוג דלק, נפח מנוע, כוחות סוס, כריות אוויר ומערכות בטיחות. שווי הרכב לא נכנס, כי החובה מכסה נזקי גוף בלבד.

במקיף, הרכב עצמו הוא מה שמבוטח, ולכן הדגם חשוב הרבה יותר. לפי סקירת הכנסת, בין הגורמים שמשפיעים על ביטוח רכוש נמצאים מחיר הרכב, מידת הגניבות של הדגם, שנתון, נפח וסוג מנוע.

את כל מה שרשום על הרכב שלכם במשרד התחבורה אפשר לראות בבדיקה לפי מספר רכב. איך הנתונים האלה עוברים לחברת הביטוח, פירטנו במדריך ביטוח רכב לפי מספר רכב.

הכיסוי שבוחרים

המחיר הכולל תלוי בשילוב שבוחרים. על ההבדלים בין הכיסויים הרחבנו במדריך חובה, צד ג' ומקיף.

חלק נוסף בתנאי הפוליסה הוא ההשתתפות העצמית: הסכום שנשאר עליכם בכל תביעה. כשמשווים הצעות, כדאי להסתכל גם עליה, ולא רק על הפרמיה. שתי הצעות עם פרמיה דומה יכולות להשאיר עליכם סכומים שונים מאוד ביום שקורה משהו. כתבנו על זה במדריך ההשתתפות העצמית.

השוק: מה שלא בשליטתכם

חלק מהמחיר לא קשור אליכם בכלל. לפי סקירת הכנסת, כמה גורמים ענפיים דחפו את מחירי הרכוש למעלה:

• גניבות רכב: לפי הסקירה, גניבות וחלפים הם הסיבות המרכזיות לעליית מחירי המקיף בשנים האחרונות. רשות שוק ההון העריכה שכל עלייה של 1,000 רכבים גנובים גורמת להפסד של כ-100 מיליון שקל, שמתגלגל על הציבור.
• מחירי חלפים ותיקונים: מדד המחירים של תיקונים וחלפים לרכב עלה בכ-24.2% מתחילת 2013 עד סוף 2023. לפי הפיקוח על הביטוח, מחירי החלפים הם גורם משמעותי בעלות תביעות הרכוש.
• תאונות: דווקא כאן המגמה הפוכה. מספר התאונות עם נפגעים לכל 1,000 רכבים פרטיים ירד בכ-57.8% בין 2013 ל-2023.

גם בחובה יש רכיבים ענפיים: לפי הסקירה, מ-2023 חברות הביטוח מעבירות לביטוח הלאומי 10% מהפרמיות בחובה, ובאותה שנה כל רכב מבוטח השתתף בכ-64 שקל במימון הגירעון של "הפול", המאגר שמבטח בחובה בעיקר אופנועים ונהגים שחברות לא מוכנות לבטח.

בחובה המחיר מוגבל, ושקוף

מבין ביטוחי הרכב, החובה הוא היחיד שבו המדינה מגבילה את המחיר. לפי הסקירה, עד אפריל 2001 היה תעריף אחיד. מאז כל חברה קובעת מחיר משלה, אבל עד מחיר מרבי שקובע הפיקוח על הביטוח, ובפועל יכולים להיות פערים של מאות שקלים בין חברות.

היתרון: את המחירים אפשר לראות. רשות שוק ההון מפעילה מחשבון בכתובת car.cma.gov.il, שבו מזינים את פרטי הרכב והנהגים ורואים את התעריף של כל חברה. במקיף ובצד ג' אין מחשבון כזה, ושם כל חברה מתמחרת לפי השיקולים שלה. על רשימת המשתנים בחובה כתבנו במדריך על מחיר ביטוח החובה.

דוגמה: מה משנה את המחיר, ומה לא

משפחה עם מאזדה 3 שוקלת להחליף לקיה ספורטז', ובאותו זמן הבת מתחילה לנהוג.

כמה בדיוק כל שינוי יזיז את המחיר, תלוי בחברה. לכן הדרך היחידה לדעת היא לבקש הצעות על הנתונים האמיתיים שלכם.

לסיכום

הממוצעים של 2023, כ-1,595 שקל בחובה וכ-3,508 שקל ברכוש, נותנים סדר גודל. המחיר שלכם נבנה מהנהג הצעיר ביותר, מההיסטוריה הביטוחית, מהרכב, מהכיסוי שבוחרים ומהמצב בשוק. בחובה אפשר לראות את מחירי כל החברות במחשבון הרשמי; במקיף צריך לבקש הצעות.

רוצים לדעת כמה זה יעלה לכם, ולא לממוצע? שלחו לנו את מספר הרכב ומי נוהג בו. אפשר להתחיל בבדיקה לפי מספר רכב ולהשאיר פרטים. נחזור עם הצעה על הנתונים האמיתיים שלכם, ונשיג לכם את המחירים הכי תחרותיים בביטוח רכב.

המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או המלצה לגבי ביטוח מסוים. הנתונים הממוצעים הם ממוצעים ענפיים לשנת 2023 ואינם הצעת מחיר; לשאלות על מקרה ספציפי אפשר לפנות לחברת הביטוח או לאיש מקצוע מתאים.