ביטוח רכב ליסינג ורכב חברה: מי מבטח ומה משלם הנהג

ברכב ליסינג, השאלה "מי מבטח את הרכב?" מקבלת תשובה שונה ממה שרוב האנשים רגילים אליה. הרכב לא שלכם, הוא של חברת הליסינג, ולכן גם הביטוח מתחיל אצלה. מה שאתם משלמים, ובעיקר ההשתתפות העצמית בתאונה, נקבע בחוזה ההחכרה, בתוך מסגרת שקבע משרד התחבורה. זה המדריך למי שנוהג ברכב צמוד מהעבודה, למי ששוקל ליסינג פרטי, ולמי שקונה רכב שהיה פעם בליסינג.

של מי הרכב

ליסינג, ובעברית רשמית "החכר", הוא עסקה שבה חברה מורשית מעמידה רכב לשימוש לתקופה, תמורת תשלום. הרכב נשאר רשום על שם החברה. במאגר של משרד התחבורה סוג הבעלות של רכב כזה מופיע כ"ליסינג", ואפשר לראות את זה בבדיקה לפי מספר רכב.

יש שתי דרכים עיקריות להגיע לרכב ליסינג:

זה לא שוק קטן. לפי סקירה של רשות המסים, בסוף 2024 היו בישראל כ-316 אלף רכבים צמודים, ומתוכם כ-224 אלף בבעלות חברות ליסינג.

מה חברת הליסינג חייבת לבטח

חברת ליסינג צריכה רישיון, ומשרד התחבורה מציב לה תנאים. שלושה מהם נוגעים ישירות לביטוח:

1. צד ג' רכוש: לפי נוהל של משרד התחבורה משנת 2008, חברת השכרה או החכרה חייבת לבטח את הרכבים שלה מפני נזק לרכוש של צד שלישי. היא יכולה לעשות את זה דרך חברת ביטוח, או לקחת על עצמה התחייבות לכסות את הנזקים כאילו הייתה מבטח, לפי הוראות הפיקוח על הביטוח. היקף הכיסוי לא יפחת מ-400 אלף שקל.
2. צד שלישי מלא כולל נוסעים: בהנחיות לרישיון חברת החכר נכתב שהרכב חייב בביטוח צד שלישי מלא כולל ביטוח נוסעים.
3. חוזה אחיד: החברה צריכה חוזה החכרה אחיד שמאושר על ידי המפקח הארצי על התעבורה, ובו גם ההשתתפות העצמית של השוכר וביטוח צד ג', כפי שקבע המפקח.

צד ג' הוא הכיסוי לנזק שהרכב שלכם גורם לרכוש של מישהו אחר, למשל לרכב שפגעתם בו. על ההבדלים בין חובה, צד ג' ומקיף כתבנו במדריך סוגי ביטוח הרכב.

ביטוח חובה, שמכסה נזקי גוף, חייב להיות בתוקף בכל רכב שנוסע בכביש, גם ברכב ליסינג. מי דואג לו ומי משלם עליו, כתוב בחוזה.

השתתפות עצמית: מה משלם הנהג

השתתפות עצמית היא הסכום שנשאר עליכם בכל תביעה, גם כשיש ביטוח. ברכב פרטי קובעים אותה בפוליסה; ברכב ליסינג היא כתובה בחוזה ההחכרה.

המפקח הארצי על התעבורה פרסם ב-2009 נוהל בנושא השתתפות עצמית בכלי רכב להשכרה ולהחכרה. לפי הנוהל:

• יש תקרה להשתתפות העצמית, והיא נקבעת לפי קבוצת המחיר של הרכב, כפי שהיא מופיעה ברישיון הרכב.
• החברה צריכה לציין את הסכום בחוזה.
• החברה לא יכולה לשנות את התקרה בגלל גיל הנהג.
• ההשתתפות העצמית כוללת את כל ההוצאות על הנזק, כולל שכר טרחת עורך דין, שמאי, טיפול בתביעה וחקירה.
• התקרה חלה כשהשוכר רכש את כל הביטוחים שהוצעו לו בכתב בחתימת החוזה, ולא ויתר עליהם במפורש ובכתב. מי שלא רוצה לבטח ולוקח על עצמו את הסיכון חותם על כתב ויתור.

הסכומים עצמם נקבעו בנוהל לפי קבוצות המחיר, וקבוצות המחיר מתעדכנות מעת לעת. לכן הסכום שקובע אצלכם הוא זה שכתוב בחוזה. על השתתפות עצמית במקיף רגיל כתבנו במדריך נפרד.

מה קורה בתאונה

1. במקום: אותם כללים כמו בכל תאונה. בטיחות, החלפת פרטים ותיעוד, כפי שפירטנו במדריך מה עושים אחרי תאונה.
2. דיווח: מודיעים לחברת הליסינג לפי מה שקובע החוזה. היא בעלת הרכב, והיא מטפלת בתיקון ובתביעה.
3. נזק לרכב של מישהו אחר: עובר דרך כיסוי צד ג' של חברת הליסינג, בין שהוא בחברת ביטוח ובין שבהתחייבות עצמית.
4. נזקי גוף: נתבעים מביטוח החובה, כמו בכל רכב.
5. החלק שלכם: נקבע בחוזה, דרך סעיף ההשתתפות העצמית. ברכב צמוד, בדקו בנוהל הרכב של המעסיק מי מכם נושא בה.

שווי שימוש, בקצרה

מי שמקבל רכב צמוד מהמעסיק משלם מס על ההטבה. לפי רשות המסים, שווי שימוש הוא סכום שנזקף להכנסה של העובד, ולרכבים שנרשמו מ-1 בינואר 2010 הוא מחושב כאחוז ממחיר המחירון של הרכב כשהיה חדש. לרשות המסים יש סימולטור שמחשב את הסכום החודשי לפי דגם. זה לא ביטוח, אבל זה חלק מהעלות האמיתית של רכב צמוד, ושווה להכיר אותו.

כשהליסינג נגמר

שני רגעים שבהם הליסינג פוגש את הביטוח הפרטי:

• עוברים לרכב פרטי: חברת הביטוח תשאל על עבר ביטוחי, כלומר על התביעות שלכם בשנים האחרונות. אם בשנים האלה נהגתם ברכב ליסינג ולא הייתם בעלי פוליסה, שאלו את המבטח מראש איך הוא מתייחס לתקופה הזו. על עבר ביטוחי כתבנו במדריך העבר הביטוחי.
• קונים רכב שהיה בליסינג: זה נפוץ. לפי רשות המסים, ב-2024, 56% מהרכבים המשומשים עד גיל 3 שנקנו על ידי משתמשים פרטיים הגיעו מתאגידים, כלומר רכבי ליסינג והשכרה לשעבר. את היסטוריית הבעלויות מ-2017 אפשר לראות במאגר של משרד התחבורה, ובקנייה מסוחר, החוק מחייב לציין בטופס הגילוי אם אחד הבעלים הקודמים היה חברת ליסינג. הרחבנו על זה במדריך בדיקת רכב לפני קנייה.

דגמים שנפוצים בציי רכב, כמו סקודה אוקטביה או טויוטה קורולה, מופיעים הרבה ביד שנייה אחרי תקופת ליסינג. בעמודי הדגמים רואים מה רשום על הרכבים שעל הכביש, ואם יש ריקולים פתוחים לדגם. לתמונה הרחבה, יש את דוח הריקולים הפתוחים.

לסיכום

ברכב ליסינג, חברת הליסינג היא הבעלים ומי שאחראית לביטוח, בתוך מסגרת של נוהלי משרד התחבורה. מה שעליכם, בעיקר ההשתתפות העצמית, כתוב בחוזה, ויש לו תקרה שלא תלויה בגיל הנהג. ברכב צמוד מתווסף מס על שווי שימוש.

מסיימים ליסינג ועוברים לרכב משלכם, או קונים רכב שהיה בליסינג? בדקו אותו בבדיקה לפי מספר רכב והשאירו פרטים. נבנה איתכם את הביטוח הראשון אחרי הליסינג, ונשיג לכם את המחירים הכי תחרותיים בביטוח רכב.

המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי, ביטוחי או מיסויי. התנאים המחייבים הם אלה שבחוזה ההחכרה ובפוליסה; לשאלות על מקרה ספציפי אפשר לפנות לחברת הליסינג, לחברת הביטוח או לאיש מקצוע מתאים.