תאונה עם נהג בלי ביטוח: מי משלם על הנזק

החלפתם פרטים בצד הכביש, והנהג השני אומר את המשפט שאף אחד לא רוצה לשמוע: אין לי ביטוח. לפעמים הוא בכלל מוסר מספר פוליסה, ורק אחרי שבוע מתברר שהיא לא בתוקף. מכאן זה נחלק לשני דברים נפרדים: מה שקורה לגוף, ומה שקורה לרכב. בנזקי גוף יש בישראל סידור שלא תלוי בביטוח של מי שפגע בכם. בנזק לרכב עצמו, היעדר הביטוח שלו הוא בדיוק הבעיה, ושם נקבע מי משלם בסוף על הפח.

מה לאסוף בזירה לפני שמישהו נוסע

משטרת ישראל מגדירה בפקודת המטה הארצי על תאונת "נזק בלבד" מהם "פרטים אישיים" של מעורב בתאונה: שם המשפחה והשם הפרטי, מספר תעודת הזהות, המען, מספר רישיון הנהיגה, מספר רישיון הרכב, שם חברת הביטוח שהרכב מבוטח בה ומספר תעודת הביטוח. אין צורך להמציא רשימה משלכם. זו הרשימה:

• שבעת הפרטים, מצולמים מהמסמכים עצמם ולא מוכתבים בעל פה.
• תמונות של שני הרכבים במקום שבו עמדו, של הנזק מקרוב ומרחוק ושל הכביש והסביבה.
• שם וטלפון של עד, אם יש.
• אם יש נפגעים בגוף, מזמינים משטרה. הטיפול המשטרתי בתאונה עם נפגעים מוסדר בפקודת מטה ארצי נפרדת, שקובעת את תפקידי השוטר ובוחן התנועה בזירה ואת ניהול החקירה.

אמירה בצד הדרך לא נשארת בשום מקום. אם הנהג השני אמר שאין לו ביטוח, הפרטים האישיים שלו הם מה שיאפשר לכם לפעול בהמשך, בין מול חברת ביטוח ובין בבית משפט.

נזקי גוף: הכיסוי שלכם לא תלוי בנהג שפגע

ביטוח חובה הוא ביטוח לנזקי גוף, לא לפח. דוח מבקר המדינה על קרנית מנסח את זה בפשטות: כל רכב חייב להיות מבוטח בביטוח חובה, אשר מעניק כיסוי ביטוחי לנהג ולנוסעים ברכב לנזקי גוף במקרה של תאונת דרכים.

בפועל זה אומר דבר אחד: אם נסעתם ברכב מבוטח ונפגעתם בגוף, נזקי הגוף שלכם ושל הנוסעים שלכם מטופלים מול המבטח של הרכב שבו נסעתם. השאלה אם לנהג השני היה ביטוח לא משנה את הכיסוי הזה. ההבדל בין שלושת סוגי הביטוח, ומה כל אחד מהם מכסה, מוסבר במדריך חובה, צד ג' ומקיף.

מי שנפגע בגוף ואין לו פוליסת חובה מאחוריו הוא בדיוק המקרה שבשבילו הוקמה קרנית. הולך רגל שרכב לא מבוטח פגע בו, למשל, לא נסע באותו רגע בשום רכב מבוטח.

קרנית: מה היא עושה ומי מממן אותה

קרנית היא תאגיד שפועל מכוח חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל"ה-1975, שנכנס לתוקף ב-25 בספטמבר 1976. לפי הדוחות הכספיים שלה, שמתפרסמים אצל רשות שוק ההון, הקרן מאפשרת פיצוי לנפגעי תאונות דרכים בארבעה מצבים:

1. הנוהג ברכב האחראי לפיצויים אינו ידוע.
2. אין לנוהג ברכב ביטוח רכב חובה, או שהביטוח שיש לו אינו מכסה את החבות הנדונה.
3. המבטח נמצא בפירוק או שמונה לו מנהל מורשה.
4. מקרים מיוחדים שנקבעו בחוק.

הקרן מפצה על נזקי גוף בלבד. על הנזק לרכב עצמו היא לא משלמת, וזה מחזיר את כל עניין הפח לפוליסה שלכם.

את הכסף מעמיד ציבור רוכשי החובה. לפי אותם דוחות, החוק קבע שמימון פעולות הקרן יהיה באחוז מדמי הביטוח שגובים המבטחים בענף ביטוח רכב חובה, ומ-1 בנובמבר 2003 השיעור שנקבע הוא 1% מדמי הביטוח בענף, נטו. כלומר כל מי שמשלם חובה כחוק משתתף בפיצוי של מי שנפגע מרכב לא מבוטח.

תביעת נזקי גוף, מול מבטח או מול הקרן, היא הליך משפטי עם מסמכים רפואיים ומועדים. בשלב הזה שווה ללכת עם איש מקצוע מתאים.

הנזק לרכב: שלוש דרכים, ואין ביניהן דרך קלה

מקיף. בפוליסה התקנית, מקרה הביטוח בפרק הנזק לרכב הוא אבדן או נזק מאחד הסיכונים שברשימה, ובהם התנגשות מקרית, התהפכות ותאונה מכל סוג שהוא, וגם מעשה זדון. מי גרם לתאונה ואם היה לו ביטוח אינם חלק מההגדרה. מה שמנוכה הוא ההשתתפות העצמית שנקבעה במפרט לפי סוג הנזק, ועל כך הרחבנו במדריך ההשתתפות העצמית.

אחרי שהחברה שילמה נכנס לתמונה סעיף התחלוף: זכות הפיצוי שלכם כלפי הנהג עוברת אליה כשיעור מה ששילמה. באותו סעיף נקבע גם שהיא לא תשתמש בזכות הזאת באופן שיפגע בזכותכם לגבות מאותו נהג סכומים מעל מה שקיבלתם ממנה. ההשתתפות העצמית שספגתם היא בדיוק סכום כזה, ואפשר לדרוש אותה ממנו. גם תביעה במקיף נרשמת בהיסטוריה הביטוחית שלכם, ואיך זה עובד הסברנו במדריך העבר הביטוחי.

צד ג' בלבד. בפוליסה התקנית, מקרה הביטוח בפרק האחריות כלפי צד שלישי הוא חבות המבוטח בשל נזק שייגרם לרכוש של צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב. הפרק הזה פונה כלפי חוץ. את הרכב שלכם הוא לא מכסה.

תביעה אישית. כאן אתם תובעים אדם, לא חברה. הבסיס הוא חוות דעת של שמאי, מעריך נזקים שקובע את עלות התיקון ואת ירידת הערך, כלומר כמה הרכב שווה פחות בשוק אחרי התאונה גם כשהוא מתוקן; על תפקידו כתבנו במדריך השמאי. לזה מצרפים את התמונות, את הפרטים האישיים שאספתם, אישור על דיווח למשטרה אם דיווחתם, וחשבוניות. שני המסלולים של תביעת רכוש, כולל בית המשפט לתביעות קטנות, מפורטים במדריך תביעת צד ג' על נזקי רכוש. תביעה לתגמולי ביטוח מהפוליסה שלכם מתיישנת, לפי הפוליסה התקנית, שלוש שנים מיום מקרה הביטוח.

איך בודקים אם לנהג יש ביטוח בכלל

לא צריך להסתמך על מה שנאמר בצד הדרך. חוזר יישוב התביעות של רשות שוק ההון קובע שתובע שפונה לחברת ביטוח ומבקש מידע על עצם קיומה של פוליסה לביטוח אחריות של אדם מסוים בעקבות מקרה מסוים, מקבל את המידע בתוך ארבעה עשר ימי עסקים ממועד דרישתו. אם נמסרו לכם שם חברה ומספר תעודת ביטוח, זו הדרך לדעת אם יש כיסוי.

ואם מתברר שאין פוליסה, התשובה הזאת עצמה שווה משהו: היא מעמידה את התביעה האישית על בסיס ברור יותר מ"הוא אמר שאין לו".

שווה גם להסתכל פנימה, על הפוליסה שלכם. בבדיקה לפי מספר רכב אפשר לראות מה רשום על הרכב שלכם במשרד התחבורה ולהמשיך משם לקבלת מחירים תחרותיים, ואם החובה שלכם מתקרבת לסוף התקופה, בדיקת החידוש היא המקום להתחיל בו. אירוע כזה הוא בדרך כלל הפעם הראשונה שאנשים בודקים מה בכלל כתוב בפוליסה שלהם.

ואם אתם נהגתם בלי ביטוח חובה

סעיף 2(א) לפקודת ביטוח רכב מנועי קובע שלא ישתמש אדם, ולא יגרום או יניח לאחר להשתמש ברכב מנועי, אלא אם יש על שימוש זה פוליסה בת-תוקף לפי דרישותיה של הפקודה. דוח מבקר המדינה מצטט מהפקודה גם את הסנקציה: מאסר שלושה חודשים או קנס, ובית המשפט רשאי, בנוסף לכל עונש אחר, לפסול את הנהג מקבל או מהחזיק רישיון נהיגה. באותו דוח מצוינות הנחיות שפרסם אגף התנועה במשטרה באוקטובר 2015, ולפיהן נהג שנתפס שוב נוהג בהיעדר פוליסת חובה יקבל דוח הזמנה לדין גם אם לא ביצע עבירת תנועה אחרת.

הצד הכספי פחות מדובר. הקרן משלמת לנפגע, ואז חוזרת לנהג: לפי הדוח, עורכי הדין שהקרן מעסיקה מגישים בשמה תביעות שיבוב והוצאה לפועל נגד נהגים ללא ביטוח. כלומר הפיצוי לא נעלם, הוא רק מחליף כיס, ועובר לכיס של מי שנהג בלי פוליסה.

סדר הגודל שמופיע בדוח מסביר למה המדינה עוסקת בזה: בלוח סיבות התביעה של קרנית לשנים 2007 עד 2014, חלקן של התביעות שבהן לא היה ביטוח חובה עלה מ-43% ל-51%; עלות הפיצויים השנתית בגין רכב לא מבוטח הוערכה שם בכ-100 מיליון ש"ח; ובשנת 2014 נעו בכבישים כ-461 אלף כלי רכב שלא היו מבוטחים בחובה למעלה מ-60 ימים. הנתונים האלה הם מהדוח ההוא, והם מראים את סדר הגודל של התופעה ולא את המצב המדויק היום.

לסיכום

בתאונה עם נהג לא מבוטח, נזקי הגוף שלכם ושל הנוסעים שלכם מטופלים מול המבטח של הרכב שבו נסעתם, ומי שנפגע בלי פוליסה כזאת מאחוריו פונה לקרנית, שמפצה על נזקי גוף בלבד. הנזק לרכב נשאר בין המקיף שלכם לתביעה אישית נגד הנהג. בשתי הדרכים, מה שיקבע כמה רחוק תגיעו זה הפרטים שאספתם בחצי השעה הראשונה. מה עושים בזירה בכל תאונה, לפי הסדר, מרוכז במדריך מה עושים אחרי תאונה.

המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או המלצה לגבי ביטוח מסוים. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה; לשאלות על מקרה ספציפי אפשר לפנות לחברת הביטוח או לאיש מקצוע מתאים.